1. Ärge võtke sõna
Panga laenuvõtmisel on oluline kontrollida kõike seda, mida pangatöötajad teile ütlevad. Näiteks teile lubatakse laenu 13% aastas, hiljem osutub, et efektiivne intressimäär, st intressimäär, mis arvestab ja arvestab kõik kulud, mida pank võtab laenu kasutamise eest, 25% või isegi rohkem. Tõhus intressimäär koosneb erinevatest komisjonitasudest, mida pank maksab seoses taotluste läbivaatamise, konto avamisega, konto pidamise, kindlustusteenuste, vahendite ülekandmisega kontole. Ja kogu see ei saa isegi häält, ja siis valatakse tuhandeid rubla. Sageli võivad need arvud, laenuvõtjad näha ainult lepingu allkirjastamisel. Sellepärast on nii oluline, et teataksite eelnevalt lõpliku intressimäära summast ja koostataks maksegraafik - pank peab seda tegema.
2. Kindlustage maksimaalsed riskid
Kui võtate endale suure laenu, näiteks hüpoteegi või lihtsalt kinnisvara tagatiseks antud raha, nõuab pank tavaliselt seda kinnisvara kindlustamist. Peate leidma kindlustusseltsi, mis kindlustab kõige rohkem riske minimaalsete eranditega. Kindlustusleping näitab kindlasti, millised juhud ei ole kindlustus. Lugege seda lõiget väga hoolikalt. Kindlustust saate mõelda ka töökoha vähendamise, invaliidsuse või haiguse või õnnetusjuhtumi korral.
3. Ja juhtida kautsjoni
Kui teil paluti laenu tagajana saada ja te ei soovi seda keelduda, lugeda hoolikalt. Garant on isik, kellel on kohustused kellegi teise krediidi eest. See tähendab, et kui laenuvõtja ei ole võimeline laenukohustusi täitma, satuvad nad täielikult garantii andja õlgadele. See on seadus - kunst. Tsiviilseadustiku artikkel 361. Kuidas leiate hinna "ebamugavaks keeldumiseks"?
Tõsi, tagajal on võimalus oma raha hiljem tagasi maksta. Kuid nagu praktika näitab, on see väga raske. Sellisel juhul peitub teile tagasitoimetamata võlgade koormus ja teie tervis on kaotatud. Teoreetiliselt, kui garant laenu maksab, saab ta esitada hagiga vastutava hoolimatu laenuvõtja vastu hagi ning nõuda temalt hüvitist tema kaotatud kahjude eest. Samaaegselt nõudega saate esitada kaebuse kohtule, et arreteerida laenuvõtja vara ja vara.
BTW! Kui käendaja ise pangalt laenu võtab, peab laenuvõtja küsimustik märkima, et ta on käendaja. Ja see toob kaasa asjaolu, et taotluse läbivaatamisel vähendab pank oma sissetulekut laenu igakuiste maksete summa ulatuses, mille eest ta on välja andnud.
4. Kompetentselt koostada dokumente
Kui teil on võlg, võtke raskusi lepingu vormistamisega. "Ohutute võlgade" põhireegel on sobiva kirjaliku vormi olemasolu. See tähendab, et peate tegelema laenulepingute ja laekumiste koostamisega. Pidage meeles, et peate joonistama mõlemad dokumendid. Kviitung kinnitab ainult rahaülekande fakti ja leping - osapoolte nõusolek võlgadeks võõrandamisel, samuti üleandmise tingimused. Näiteks näeb leping ette intresside, vahetuskursi tulupäeval, kui te laenate välisvaluutas ja muud nüansid. Samuti on siin võlgniku ja laenuandja passiandmed.
Laenuleping tuleb väljastada eelnevalt ja kviitung tuleb vastupidi kirjutada raha ülekandmise ajal. See peaks sisaldama teavet selle kohta, kes laenab kellele, millises tähtajas, millises summas ja millal on võla tagasimaksmine oodata. Mõlemat dokumenti saab väljastada vabas vormis ja võlausaldaja saab seda teha iseseisvalt. Vigade ja valearuannete väljajätmiseks on siiski soovitav pöörduda advokaadi poole. Samuti ei ole kohustus dokumente notariaalselt tõestada, kuid te peaksite teadma, et kohtu notariaalselt tõestatud dokumendid on kaalukamad kui kinnitamata.
Kui laenate näiteks eraisikult, siis koostage ka dokumendid vastavalt ülaltoodud skeemile. Õigesti täidetavad dokumendid on garantii, et teilt ei nõuta raha ennetähtaegselt tagasi ega võõraste intresside lõpetamist. Kui tegemist on pangalaenuga, peate kõigepealt välja selgitama, kas lepingus on räpane trikk, millele pakutakse alla kirjutama. Näiteks kirje, mis võimaldab pangal ühepoolselt muuta lepingu tingimusi. Kui lugesite lepingut ja ei saanud teada, mis on, võite küsida pangalt laenusaaja meeldetuletusi. Keskpank kohustab kõiki panku üles võtma selliseid memoone, milles need on värvitud punktidesse, mida tuleks lepingus tähelepanu juhtida.
5. Võtke nii palju kui saate
Ja mõista, kas saate seda laenu anda, peate arvutama, milline on lõplik summa. Ärge unustage paluda pangateenistusel väljastada laenu maksete plaani. See kajastab igakuiste maksete summat, kuupäevi, mille eest soovite tasu maksta, ja kogusummat. Küsige arvutamaks, mida laen maksab ülemakstud, ja arvan, kas see on vajalik. Võib juhtuda, et võite endale lubada laenu lühema perioodi jooksul või saate ennetähtaegselt tagasi maksta (sel juhul on ülemaksmine väiksem). Mõned pangad maksavad ennetähtaegse tagasimaksmise eest lisahüvitist, teistel - mitte midagi.
6. Ära osta odavat krediiti
Laenuvõtja jaoks kõige kahjumlikumad laenud on need, mida on kõige lihtsam saada. Kui olete lubanud väljastada laenu poolteist tundi ja isegi ilma garantiita, ühe või kahe käes oleva dokumendiga, siis on laenu intressimäär väga kõrge. Teine zamanuha - esialgne panus 0%. Sageli on see elektroonika kauplustes ja kallist välimist riietust. Teile tundub, et see on väga kasulik, kuid tegelik laenude tegelik intressimäär on vahemikus 30-50% aastas. Pangas saab seda summat laenu võtta palju madalama intressimääraga. Väga kahjumlik on võtta laenud kaupadele ja teenustele, mis ei tõuse hindu: puhkuse, mõnede majapidamiste ostudest, autode ostmiseks ... Sama kehtib ka krediitkaartide kulutamise kohta, kui te ei suuda võlgade sulgemist arveldusperioodil (tavaliselt see on 30-60 päeva). Ometi võib krediitkaardiga väike arvutus isegi teenida.
7. ennetada konflikte
Kui olete raske eluolukorras ja ei suuda enam laenu maksta, ära varjata. Kindlasti teavitage laenuandjat asjaoludest kirjalikult ja paluge edasilükkunud makse. See on oluline juhul, kui võlausaldaja ei kohtu, vaid läheb otse kohtusse. Kohtunik näeb, et oled aus ja proovinud probleemi lahendada ja tõenäoliselt jääb teie poole. Seejärel saate otsida kohtu osamakseid või võlgade tasumist edasi lükata. Kui tegemist on hüpoteegiga seotud võlgadega, on võimalik kirjutada avaldus võlgade restruktureerimise kohta. Pangad tegelevad selliste küsimustega individuaalselt, kuid katse ei ole piinamine. Kui võlgnik peaks püüdma koostada võlgade tasumise graafik osades, mis käsitlevad eluaseme- ja kommunaalteenuste või autoõnnetuste võlgade tagasimaksmist. Samal ajal oleks hea näidata, et te ei püüa sellistelt võlgadelt maksmisest kõrvale hoida - selleks võite osa võlgadest viivitamatult tagasi maksta.
8. Ärge riskige viimati
Kõige ebamõistlikum on laenata ainult ainsa eluaseme kautsjoni eest. Eriti kriisi ajal, kui saate igal ajal töölt puududa. Üldiselt kinnisvaraga tagatud laenud on väga kahjumlik. Elementaarne näide on pandimaja. Sa annad kõrvarõngaid pooltele nende tegelikust väärtusest ja ostate peaaegu kaks korda rohkem. Mõnikord on teiega teedel puhkus veelgi hullem kui tagasinõudmata võlgnevus - tervisekaotus pärineb sageli siit.
9. Vältida võlgu
Kui võlgade tagasimaksmisega on probleeme, saab pank teie laenu üle kanda kollektsionääridele - kutseliste võlgade kollektsionääridele. Pankadega tegelevad kogujad kas komisjonitasudega (15-40% kogutud võlgadest) või pankade pakutavate tagasimaksetega. Tavaliselt on pankade õigus kolmandatele osapooltele probleemilaene üle kanda laenulepingus. Kuid kui lepingus sellist klauslit ei ole, siis ei ole pangal õigust edastada teilt teavet koguja kohta. Lõppude lõpuks on pank kohustatud hoidma salajast teavet oma kliendi, tema sissetuleku kohta, eriti laenu maksmisega seotud probleemide kohta. Nii et enne lepingu allkirjastamist lugege hoolikalt lepingut.
10. Taotle kohtusse
Sageli ei soovi kindlasti "võõrandatud" võlausaldajaid või laenuvõtjaid, kelle õigusi pank rikkus, kategooriliselt kohtu ette. Mõned on veendunud, et kohtus ei õnnestu saavutada õigust, teised kardavad suhteid rikkuda, teised aga soovivad kulusid kokku hoida. Vahepeal on enamikus võlakohustustes kohus ainus tsiviliseeritud ja efektiivne probleemi lahendamise viis, kuigi kui teil on hästi kavandatud dokumendid ja aeg 3-5-kuulise perioodi jooksul.
BTW! Kulud, mida hageja kannab esindaja teenuste eest maksma, hüvitatakse kaotanud poolelt.